Lawneed

Как правило, банковские счета требуются субъектам, которые занимаются предпринимательской деятельностью. К их числу относятся как юридические лица, так и индивидуальные предприниматели. В зависимости от желания любое физическое лицо, равно как и юридическое лицо, желающее установить с банком более стабильные отношения, обслуживаться в банке на более или менее постоянной основе может открыть текущий или сберегательный счет (особенности сберегательного счета будут рассмотрены в следующем параграфе).

Счета могут требоваться гражданам, которым оказывается благотворительная денежная помощь, представителям творческих профессий, которым предоставляются гранты и т.д.

Однако ряд граждан испытывает необходимость в услугах банков, связанных с перечислением денег другим указанным лицам, лишь в определенных ситуациях. Например, когда необходимо оплатить крупную покупку (дома, квартиры, автомобиля и т. д.) либо требуется обеспечить деньгами члена семьи, находящегося в другом населенном пункте. Могут иметь место и иные жизненные ситуации, требующие перевода денег на разовой основе.

Учитывая вышеуказанные потребности членов нашего общества, законодательство предусмотрело специальный договор – договор о переводе денег. Он заменяет ту систему переводов, которые осуществлялись в союзный и до недавнего времени в постсоветский периоды посредством почтовых учреждений и которые реанимируются в данное время. Осуществление переводов почтовыми переводами в целом, как представляется, отрицательно сказывается на стабильности денежной системы. Основное место в реализации денежно-кредитной политики должны занимать именно банки. Они отличаются высокой степенью специализации, их деятельность опирается на жесткие требования, предъявляемые к ним. В конечном итоге за их деятельностью легче осуществлять контроль, а организации почты будут избавлены от несвойственных им функций. Все это целиком и полностью соответствует основной направленности на сегодняшний день развития гражданского, финансового, банковского права.

Гражданский кодекс вводит совершенно новую категорию банковских договоров – договор о переводе денег.

Договору о переводе денег посвящены статьи 754, 755 ГК РК. Хотя технический порядок осуществления переводов определяется банковским законодательством, безусловно, на него будет оказывать влияние гражданско-правовая природа обязательств банка перед клиентом. В свою очередь будут иметь место и некоторые обязанности клиента перед банком.

По договору о переводе денег одна сторона (банк) обязуется по поручению другой стороны (клиента) перевести третьему лицу деньги без присвоения клиенту индивидуального идентификационного кода (ст. 754 ГК).

Договор о переводе денег считается заключенным, если банк принимает к исполнению поручение клиента в момент обращения с предложением об оказании ему такой банковской услуги, то есть данный договор относится к числу так называемых реальных договоров. По своему содержанию договор о переводе денег приближается к широко известному на практике почтовому переводу денежных средств.

Отличие договора о переводе денег от договора банковского счета, который также предусматривает возможность перечисления денег клиента в пользу третьих лиц, заключается, прежде всего, в том, что по первому договору перечисление денег осуществляется без открытия банковского счета (чем он и похож на почтовый перевод), по второму договору перечисление денег осуществляется путем списания денег с открытого клиенту банковского счета.

Хотя банковский вклад предоставляет собой один из старейших банковских институтов, ему в ГК КазССР была посвящена всего лишь одна статья (правда, существовали довольно подробные правила, утвержденные подзаконными актами).

Гражданский кодекс дает этому институту гораздо более широкое освещение, внеся при этом весьма принципиальные изменения.

Прежде всего, потребовалось решить ряд сложных теоретических вопросов, в частности, о правовой природе договора банковского вклада (является ли он самостоятельным видом гражданско-правового обязательства либо представляет собой какую-то комбинацию договоров хранения и поручения), а также его соотношения с такими видами договоров, как широко применяемый на практике депозитный договор, а также договор расчетного счета.