Lawneed

7. Кредитная политика банка

Клиенты, иногда недовольные жесткой кредитной работой банка, должны откровенно ответить себе на вопрос: стали бы они обслуживаться в банке, проводящем рискованную кредитную политику? Ответ известен заранее.

Кредитная политика банка верная, оптимальная, если:

- банк обеспечивает своих клиентов кредитными ресурсами в тех объемах, которые действительно необходимы и обеспечены;

- кредитная организация распределяет денежные ресурсы между клиентами на основе справедливости, конкурентных преимуществ, а не в связи с "особыми" отношениями с топ-менеджерами банка;

- кредитная работа в банке позволяет клиентам пользоваться широким спектром ссудных инструментов: срочный кредит, кредитная линия, вексельное кредитование, овердрафт, факторинг, форфейтинг, аккредитив;

- кредитная организация принимает различные виды обеспечения кредита – от ликвидного залога до стабильного оборота по счетам клиента – в зависимости от кредитной истории заемщика и его финансового положения;

- процентная ставка по кредиту обеспечивает равноправное, справедливое распределение дохода между банком и заемщиком – такое партнерство должно быть рентабельным для обеих сторон.

Очень важно, чтобы кредитная организация умела и стремилась работать с развивающимися компаниями в сфере среднего и малого бизнеса, в том числе в режиме проектного финансирования

8. Оптимизация деятельности клиента

Банк должен быть опорным финансовым партнером предприятия, способным реально оказать содействие в оптимизации финансово-хозяйственной деятельности клиента. В этой части банк может предоставить следующие услуги:

- возможность эффективно управлять всеми счетами, включая счета дочерних и аффилированных структур, правильно их структурировать, оптимизировать систему и инструменты расчетов и налогообложения;

- содействие экстенсивному развитию бизнеса путем рекомендации банком своим клиентам работать с другими его клиентами. В этом случае банк выступает не только в роли финансового агента, но и до определенной степени как маркетинговый посредник и гарант исполнения сделок;

- хеджирование финансовых и имущественных рисков, доверительное управление имуществом и ценными бумагами, депозитарные услуги;

- консультативные услуги, что требует необходимой степени доверия к менеджерам банка. Клиент должен иметь возможность, к примеру, прийти в банк не с подписанным контрактом для открытия паспорта сделки, а с проектом договора и выработать окончательный вариант с участием менеджеров банка, что важно не потому, что коммерсант плохо разбирается в своих сделках, а потому что у банковских работников может быть другой угол зрения на тот же вопрос и они могут заострить внимание на проблемах, не видимых клиенту.

9. Комплексное обслуживание физических лиц

Универсальное обслуживание физических лиц, прежде всего менеджеров компаний-клиентов банка, требует следующего комплекса банковских услуг:

- открытие и ведение рублевых и валютных счетов, включая системные платежи;

- переводы денежных средств без открытия счета;

- перевод и получение иностранной валюты без открытия счета (например, через Western Union);

- размещение тенговых и валютных депозитов;

- специальный антиинфляционный вклад: корзина валют – тенге, доллары, евро;

- приобретение долговых обязательств банка (простые векселя, сберегательные сертификаты, в том числе на предъявителя);

- приобретение, продажа и управление ценными бумагами;

- кредитование, в том числе ипотечное (под залог имущества и ценных бумаг);

- валютно-обменные операции, приобретение и продажа валютных ценностей;

- выпуск и обслуживание дебетных и кредитных международных пластиковых карт;

- размен и обмен денежных банкнот;

- хранение денег, ценностей и документов в персональном депозитном сейфе;

- открытие счетов в зарубежных банках, покупка/продажа иностранных ценных бумаг;

- консультирование по финансовым вопросам.

В заключение необходимо отметить, что многим клиентам важно получить в одном месте полный комплекс всевозможных услуг. Не только банковских, но и других финансовых, лизинговых, страховых, аудиторских, консалтинговых, в том числе по комплексной автоматизации управления производством и финансами предприятия и т. п. Поэтому подлинно универсальный клиентский банк – это банк, который на своей базе с участием аффилированных структур сформировал "супермаркет услуг" для своих клиентов, т. е. в полной мере выполняет функцию комплексной финансовой и консалтинговой организации.