Lawneed

Элементами договора банковского вклада являются объект, стороны, содержание. Его объектом (предметом) являются деньги (как национальная, так и иностранная валюта).

Субъектный состав договора банковского вклада характеризуется тем, что, с одной стороны, всегда выступает банк или организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций.

С другой стороны (вкладчика), в договоре могут участвовать как физические, так и юридические лица. Хотя в законодательстве нет прямого указания или ограничения, преимущественно вкладчиками будут выступать некоммерческие юридические лица, поскольку именно у них проявляется преимущественно расходный характер использования денежных средств. То есть их денежные средства находятся не в постоянном коммерческом обороте, в состоянии относительного покоя, а договор банковского вклада позволяет им в достаточно короткие промежутки времени извлечь определенный дополнительный доход.

Согласно Закону "О банках и банковской деятельности" и принятой в его исполнение Инструкцией НБ РК регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности" банк может получить лицензию на привлечение денежных средств во вклады в порядке расширения деятельности при соблюдении определенных условий.

К их числу относятся:

- финансовая устойчивость в течение последних 6 месяцев;

- выполнение установленных банком требований к размеру капитала;

- выполнение обязательных резервных требований банка;

- отсутствие задолженности перед бюджетом Республики Казахстан, местным бюджетом и государственными внебюджетными фондами;

- наличие соответствующей организационной структуры, включающей службу внутреннего контроля;

- выполнение квалификационных требований банка к сотрудникам кредитной организации;

- соблюдение технических требований, включая требования к оборудованию, необходимому для осуществления банковских операций;

- осуществление банковской деятельности в течение срока не менее 2 лет с даты государственной регистрации.

Итак, сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик. Общие правила о договоре банковского вклада не содержат никаких ограничений в отношении лиц, которые могут быть вкладчиками (кредиторами) банка. В соответствии с п. 2 ст. 26 ГК РК несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителей вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими.

Кроме того, в сложных финансовых ситуациях могут быть предусмотрены иные меры замены лиц в договоре банковского вклада.

Первое, на что необходимо обратить внимание, – круг и субъективный состав правоотношений, и правоотношения между коммерческими банками и их вкладчиками. Выделение этих двух видов правоотношений необходимо, так как их правовая природа совершенно разная: межбанковские правоотношения можно считать публичными и регулируемыми банковским законодательством, а отношения по договору банковского вклада являются частноправовыми и регулируемыми гражданским законодательством.

Объектом договора банковского вклада являются действия банка, на которые вправе притязать вкладчик, – возврат вклада вместе с процентами, начисленными за период пользования средствами вкладчика. Законодательство иногда предусматривает возможность замены стороны в договоре банковского вклада. Это может произойти по правилам уступки права требования или перевода долга. При этом представляется, что перевод долга на стороне банка может проводиться только в том случае, когда новый должник также является банком. Кроме того, в сложных финансовых ситуациях могут быть предусмотрены иные меры замены лиц в договоре банковского вклада.

Обратимся теперь к правоотношениям между коммерческими банками и их вкладчиками. Следует иметь в виду, что к данным правоотношениям как гражданско-правовым применяются все нормы части первой ГК РК. В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РК, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков. Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор недействителен (ст.168 ГК РК). В первом случае вкладчик вправе (но не обязан) потребовать немедленного досрочного возврата суммы вклада, а также уплаты процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РК, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков. Проценты, обусловленные договором, в этом случае не выплачиваются. Во втором случае депозитный договор, заключенный с лицом, не имеющим соответствующей лицензии, признается недействительным по ст. 168 ГК РК (ничтожная сделка) с применением последствий, предусмотренных п. 1 и 2 ст. 167 ГК РК. Лицо, принявшее депозит, обязано вернуть сумму вклада как неосновательно полученное имущество (ст. 953 ГК РК), а также возместить. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу. Сделку, заключенную лицом, внесшим средства, и банком, следует рассматривать как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РК). Учитывая, что в ГК РК содержится презумпция согласия вкладчика на получение денег от лица, внесшего средства, последний не вправе без согласия вкладчика расторгать свой договор с банком.