Lawneed

Действующее гражданское законодательство закрепляет множество разнообразных банковских сделок, которые могут быть классифицированы по различным основаниям.

Традиционно банковские операции (сделки) классифицируются в соответствии с функциями, которые осуществляет банк.

Так Е.Б. Осипова выделяет активные и пассивные банковские операции. К.М. Ильясова также подразделяла банковские кредитные операции на пассивные и активные: к первым относятся операции, в которых банк выступает в качестве заемщика, а ко вторым, в которых банк выступает в качестве кредитор. А.С. Джакишев наряду с активными и пассивными операциями называет также операции по организации денежных расчетов. Он указывал, что функцию по образованию средств призваны решать пассивные операции; по предоставлению кредита – активные операции; по содействию платежному обороту – операции по содействию платежам; четвертая группа операций не выполняет указанных выше функций.

Мы полагаем, что все банковские операции могут быть классифицированы на четыре группы:

1) пассивные операции, к числу которых можно отнести банковский вклад и банковский счет, эмиссии облигаций и векселей и т.д. Они направлены на привлечение денежных средств, так как ни один банк не в состоянии обеспечить всех клиентов заемными средствами за счет собственных активов;

2) активные операции (договор займа, кредитный договор, финансирование под уступку денежного требования), которые направлены на размещение свободных денежных средств банка, в целях получения прибыли;

3) операции по осуществлению расчетов;

4) иные операции (например, выдача банковских гарантий, купля-продажа иностранной валюты и т.д.).

Пассивные банковские операции и, прежде всего, привлечение денежных средств во вклады, занимают основное положение в системе банковских сделок. Так в структуре финансовых ресурсов коммерческих банков привлеченные средства в среднем по банковской системе составляют 60%, причем пассивы на 57-65% состоят из вкладов юридических и физических лиц.

Привлечение денежных средств во вклады осуществляется путем заключения договора банковского вклада. Гражданский договор – основной правоустанавливающий документ. "Правоустанавливающее значение договора не только в том, что гражданское законодательство относит его к числу наиболее распространенных юридических фактов, но и в том, что стороны на основе дозволительности как свойстве метода гражданско-правового регулирования сами могут конструировать права, определять содержание договора и, следовательно, обязательств".

Правовая природа договора банковского вклада вызывает много споров. Некоторые юристы считают, что этот договор следует считать разновидностью договора займа, в котором заимодавцем является вкладчик, а заемщиком – банк. При этом в качестве вкладчиков могут выступать субъекты гражданского права. Представляется, что для такого вывода вряд ли есть достаточные основания, поскольку по договору займа одна сторона передает другой деньги в собственность. В договоре же банковского вклада переданные банку деньги всегда остаются собственностью клиента, который сохраняет за собой полномочия распоряжения. Для банка эти деньги образуют режим привлеченных средств, которые он (банк) обязан по первому требованию вернуть клиент.

Кроме того, нужно иметь в виду классификацию договоров, закрепленную во внутренней структуре второй части ГК РК. Договоры, правовой целью которых является передача имущества в собственность. Договор же банковского вклада находится в кругу договоров, направленных на оказание услуг, что в общих чертах должно предрешать вопрос о его правовой природе.

Поскольку договор банковского вклада с гражданином является публичным, банк обязан принимать денежные средства во вклады от всех граждан, которые к нему обращаются. При этом нужно принимать во внимание ряд важнейших условий привлечения денежных средств во вклады, наличие или отсутствие которых существенно для публично-правовой природы данного договора. Норма о публичности действует при следующих условиях:

а) согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на осуществление сберегательных операций;

б) прием вклада не приведет к нарушению законодательства и обязательных экономических нормативов, установленных НБ РК