Lawneed

в) банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или иного характера;

г) у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада (свободные операционистки, вместительные операционные залы и т.

д) отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад.

При наличии перечисленных обстоятельств и отказе банка принять вклад гражданин вправе обратиться в суд с иском о понуждении к заключению договора банковского вклада на условиях, которые предлагаются другим вкладчикам этого банка, а также взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения договора.

При этом нуждается в уточнении вопрос о юридической технике формирования указанного перечня обстоятельств, освобождающих банк от обязанности заключить договор. Представляется, что он должен быть закрытым и определяться в специальном банковском законодательстве, поскольку сама возможность ограничивать прием вкладов представляет собой публично-правовой механизм.

Далее необходимо иметь в виду, что договор банковского вклада рассматривается как договор присоединения, имеющий публичный характер, поскольку его условия в соответствии определяются банком в стандартных формах.

Граждане-вкладчики как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.

При этом возможность отказаться от заключения договора банковского вклада, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за кредитными организациями, включая предоставление потребителям информации об экономическом положении банка, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия, в том числе на снижение банком в одностороннем порядке процентной ставки по вкладу.

Публичность договора банковского вклада означает, что при заключении договора банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими. Однако это правило действует только для вкладов, привлекаемых на одних и тех же условиях. Следовательно, банк вправе дифференцировать свои процентные ставки в зависимости от вида вклада, срока действия договора, суммы вклада и условий их возврата.

Прием вклада наряду с заключением договора сопровождается открытием депозитного счета. Поэтому к отношениям банка и вкладчика применяются нормы о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами и не вытекает из существа договора банковского вклада. В соответствии с прямым указанием закона юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

Договор банковского вклада отличается от договора хранения, во-первых, тем, что предметом первого договора выступают деньги, предметом второго – вещи. Во-вторых, при договоре хранения вознаграждение выплачивается поклажедателем хранителю, а при договоре банковского вклада, напротив, банком, выступающим в роли хранителя денег, вкладчику. Связано это с тем, что деньги вкладчика выступают в качестве источника формирования ссудного фонда банка.

Попутно отметим, что в процессе подготовки проекта ГК РК долго дебатировался вопрос, включить ли хранение денег в число обязанностей банка. Однако, в конечном счете, было решено от этого отказаться, дабы более четко отграничить договор банковского вклада от договора хранения.

Отметим также, что ГК РК отказался от довольно традиционного выражения "проценты по вкладу", заменив его на "вознаграждение".

Отличие договора банковского вклада от договора банковского счета, который тоже предусматривает прием денег от клиента, заключается, прежде всего, в характере банковских услуг, предоставляемых банком этому клиенту: по договору банковского счета они гораздо шире, чем по договору банковского вклада.