Lawneed

Как мы видим, ГК РК признает синонимами термины "банковский вклад" и "депозит". В связи с этим, в нормативно-правовых актах и в юридической литературе договор банковского вклада нередко именуют договором банковского депозита.

Мы не согласны с тем, что ставится знак равенства между банковским вкладом и депозитом, так как они имеют разную правовую природу. Термин "депозит" имеет латинские корни и происходит от слова "depositum", что означает хранение. "Depositum – это то, что дано кому-нибудь на сбережение" (Д.16.3.1.рг). Договор "depositum" – это реальный контракт, по которому лицо, получившее от другого лица индивидуально-определенную вещь (депозитарий), обязуется безвозмездно хранить ее в течение определенного срока или до востребования и по окончании хранения возвратить в целостности и сохранности лицу, передавшему вещь на хранение (депоненту)"[7, с.26].

Договоры банковского вклада и хранения по действующему законодательству являются самостоятельными договорными конструкциями, имеющими разную правовую природу (подробнее об этом в §3 данной главы), основной целью хранения является обеспечение сохранности вещи, а целью банковского вклада получить назад денежные средства с процентами, предусмотренными договором. Элемент хранения, безусловно, присутствует в отношениях по банковскому вкладу, так внося деньги в банк, вкладчики сохраняют их от инфляции, от возможной кражи и т.д. Но это не главное, тем более, что обязанности по хранению есть и у арендатора, и у ссудополучателя, и у подрядчика, но никто не именует договоры аренды, ссуды, подряда депозитными соглашениями. Кроме того, ГК РК в отличие от прежнего гражданского законодательства не предусматривает обязанности банка хранить денежные средства, переданные ему вкладчиком. Поэтому, на наш взгляд, нельзя смешивать понятия "банковский вклад" и "депозит".

К сожалению, Закон о банках несколько иначе, чем ГК РК подходит к регулированию данного вопроса. В ст.36 данного закона прямо предусматривается, что "вклад – это денежные средства ., размещаемые . в целях хранения ." и, что "банки обеспечивают сохранность вкладов .". Функция хранения, сбережения денежных средств могла быть присуща договору банковского вклада при социализме (вспомним хотя бы известный рекламный лозунг – "Храните деньги в сберегательной кассе"), так как проценты, выплачиваемые по вкладу, были незначительны (2% годовых по вкладу до востребования и 3% – по срочному вкладу) и денежные средства передавались во вклад, не с целью получения дохода, а "в основном для сбережения от "случайностей" их хранения дома".

В настоящее время доходы, получаемые вкладчиками в виде процентов, существенно возросли, поэтому денежные средства передаются банку уже не в целях их сбережения, а, как правило, для получения стабильного дохода. Кредитные организации, в свою очередь, не хранят денежные средства во вкладах (даже с обезличением купюр), а используют их в своей деятельности.

Банки могут принимать на хранение ценные бумаги, драгоценности, ювелирные украшения и т.д., например, с предоставлением для этих целей банковских сейфов, но такие отношения не имеют ничего общего с банковским вкладом и в банковской практике называются "закрытым, сейфовым или открытым депозитом". Поэтому, следует согласиться с мнением С.Ф. Хасановым, что "сохранившаяся в ст.36 Закона о банках ссылка на хранение денежных средств в качестве одной из целей банковского вклада имеет лишь экономический, а не юридический смысл.

Так как ГК РК говорит об обязанности банка обеспечить возврат вклада с процентами, а Закон о банках предусматривает также обеспечение сохранности вклада, т.е. его хранение, то налицо противоречие между указанными нормативными актами, которое порождает как научные споры (относительно правовой природы договора банковского вклада), так и разнообразные проблемы в банковской практике (в содержание одних договоров включают обязанность банка хранить денежные средства, в других – нет). Согласно ч.2 ст.2 ГК РК нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать ГК РК. Следовательно, нормы Закона о банках не должны противоречить ГК РК, тем более что указанный Закон вступил в действие раньше, чем ГК РК.